보험 팁 1

기본적으로 모든 보험은 주계약 + 특약 으로 이루어져 있습니다.

첫번째로 중요한 특약은..?
내가 만약 보험을 든다면 저는 실비부터 챙기겠습니다.

실비는 전 세계에서 우리나라 실비처럼 잘 되어 있는 곳이 없습니다.

보험사 별로 전체 특약중 매년 보험사 기준 손해율이 가장 높은 특약입니다.

기본으로 손해율이 100퍼센트가 넘죠. 팔면 손해라는 겁니다.

없애려고 기회를 보고 있는 특약이죠 있다면 사수하고 없다면 갖으려고 하셔야합니다.

실비특약만 단독으로 가입하신다면 20세~30세 남성경우 1만원대에 가입이 가능한 특약입니다.

조금 오버해서 이야기한다면 라면먹을 돈만 있어도 가지고 있어야 한다고 봅니다.


두번째로 중요한 특약은...?
제가 만약 보험을 든다면 입원비(입원일당)을 신경쓰겠습니다.

많은 설계사분들중에서도 호불호가 갈리는 특약입니다.

그럼에도 불구하고 제가 꼭 갖고 있어야 한다고 생각하는 이유는 불의의 사고에 나의 생활비를 책임질 수 있는 특약이기 때문입니다. 

입원일당은 내가 입원하면 하루당 몇만원으로 계산되서 보험금을 지급받는 특약입니다.

금감원에서 정한 한도는 개인한도 질병 10만원 상해 10만원입니다.

하루 입원시 10만원이라면 한달 입원시 300만원의 보험금수령이 가능하며 실비특약에서

보장받지 못하는 금액을 대체할수 있고 그 외 생활비를 해결할 수 있습니다.

보험은 실비가 기본입니다. 허나 실비만 있으면 되지 라고 생각하시는분들은 한번 생각해보시기 바랍니다.

보험은 혹시 모를 위험에 대비하는 것인데 내가 정작 아프거나 다치게 된다면 치료비를 떠나 노동을 못하게 됩니다.

수입이 없어진단 말이죠. 실비로 병원비를 거의다(90%) 해결한다한들 내가 매달 벌어오던 200-400만원의 생활비는 없어지게 되는거죠. 
하지만 내가 아프거나 다쳐서 매일 10만원씩 보험금으로 나오게 된다면 한달에 300정도로 생활비가 해결이 되겠죠.

단점도 있습니다. 입원비(입원일당특약)은 다른 특약에 비해 비싼 특약에 속합니다.

허나 그럼에도 불구하고 갖고 있어야 한다는 이유는 보험은 적금이 아닌 위험대비목적이어야하기 때문입니다. 

사실 세번째부터 여섯번째까지 순서를 정한 이유는 안죽는 순서입니다. 
과연 죽음이 정말 큰 위험일까요?
죽음도 위험입니다. 대비한다면 나쁠건 없지만 우리기 매달 낼수 있는 보험료를 고려해볼때 더 큰 위험에

 투자해야 한다고 생각하며 특약중 제일 비싼 사망보험료보다 더 중요한 특약에 투자 해야한다는 것 입니다.

저는 죽음보다 더 큰 위험은 환자로 오래 사는 것이 더 큰 위험으로 보고 싶습니다.

세번째로 중요한 특약은...?
제가 만약 보험을 든다면 상해(재해)후유장해를 신경써서 가입하겠습니다.

상해(재해)후유장해란 사고로 인해 내 몸의 영구장해를 입었을 때 받을 수 있는 보험금을 뜻 합니다. 
장해라고 이야기하니까 굉장히 큰 것 같지만 사실 우리 주변에서 굉장히 많이 일어나는 사건사고중에

우리들이 몰라서 못받게 되는 보험특약중 하나입니다. 질병후유장해도 있지만 왜 굳이 셋째로 상해만

 꼽냐면 질병 후유장해의 경우 굉장히 비쌉니다. 
상해(재해)후유장해 10억 가입시 3-4만원정도의 보험료
질병후유장해 3-4천가입시 3-4만원정도의 보험료로 보시면 됩니다.
디스크(추간판탈출증)를 비롯한 여러가지 경우에서 가입금액 대비 큰 역활을 할수 있습니다.

많은 업계종사자분들께서 상해(재해)후유장해를 다른 특약 가입하기 위해 억지로 맞춰야 할

담보로만 취급하시는 분들이 많은데(안 그러신 분들도 많습니다) 제가 제안드리는 개인이 갖고

있어야 하는 상해(재해)후유장해담보의 총액은 10억입니다.
금감원에서 정한 한도 끝이죠 이유는 간단히 말씀드리면 내는 금액 대비 사고시

받는 보험금의 액수의 차이가 굉장히 크다는 것입니다.

네번째로 중요한 특약은...?
제가 만약 보험을 든다면 성인병 관련 담보를 신경쓰겠습니다.

성인병은 각 보험사별 정하는 특정질병,생활질환 등 여러가지로 나눠지는데 공통적으로 나눠본다면

진단비 수술비 입원비로 나눠져 있습니다. 진단비는 보통 2대 진단비로 들며 보통 뇌졸중(혹 뇌출혈)

급성심근경색이고 수술비 입원비 특약은 18대 16대 14대 7대 이런식으로 나눠져있습니다.

제 견해로는 진단비도 좋지만 여유가 없다면 진단비보단 수술비나 입원비특약에 중점을 둬야 된다고 생각합니다.

이유는 성인병의 경우 장기적인 투병을 필요하는 질병이기에 진단비는 한번이지만 수술과 입원은 투병할시 지속적으로 보장받을 수 있기때문입니다.

다섯번째로 중요한 특약은...?
제가 보험을 든다면 암 관련 담보를 신경쓰겠습니다. 
암 누구나가 다 무서워하고 대비하고 싶어하는 특약입니다.

사실 설계사들이 제일 팔기 쉬어하는 특약중 하나죠. 암에 대하여 필요성을 굳이 설명하지 않아도 고객분들이 알기 때문입니다.

암도 마찬가지로 크게 진단비 수술비.입원비로 나뉘고 마찬가지고 기본적인 진단비외에 수술비와 입원일당에 투자를 해야한다고 생각합니다.

허나 성인병과 다른점은 암 입원의 경우 2014년 4월 직접치료일당이라는 특약으로 변경되어 보장이 축소 됬지만 그 전에 가입하신 분들이라면

특약삭제 혹은 해약시 고민해보아야 합니다. 암은 굉장히 보험사에서도 민감한 특약으로써 내 보험으로 보장되는 암이 소액암으로 변경되는 시점을

기준으로 평가해야합니다.

여섯번째로 중요한 특약은..?
사망을 보는데 사실 크게 보지 않습니다.
이유는 위에 설명했다시피 사망보험료가 비싸기에 사망보험료를 좀 더 높은 위험에 투자하기 위해서 입니다.

그럼에도 사망 특약조차 필요한 구간은 아이들의 양육기간입니다. 내가 벌어서 아이들을 양육할때 내가 없다면 적어도

양육에 종잣돈을 마련하기.위한 특약이며 위에 말한 순서가 제대로 설계된 후 확인해야하는 특약이라고 할 수 있습니다.

그외 팁이라면 납기 혹은 갱신에 대한 부분인데 
납기는 여유가 된다면 최대한 짧은 것이 좋지만 여유가 없고 보험료 대비 보장을 늘리길 원한다면 납기를 늘리고

짧은납기대비 차액보험료를 추가보장에 투자하시길 권해드립니다.

그리고 단순히 위험구간을 넘는다는 이유로 갱신형 담보를 선택하기 보단 조금 비싸지만 현재가치로 평가하기에

보험료 인상이 없는 비갱신형 담보를 주로 해 설계하시길 권해드립니다.


보험은 보험이 필요한 사람들 개개인마다 다를 수 있기 때문에 절대적이지 않습니다.

허나 이 기준을 이해한다먄 최소한 사고에 있어 부적절한 보상을 받는 일은 없을 것이라 판단됩니다.

있다면 적어도 실패는 면할 것이라고 장담합니다. 긴글 읽어주셔서 감사하며 디매분들의 보험가입의 큰 도움이 되리라 확신합니다.